Az Otthon Start névre keresztelt új program szeptembertől indul: első lakást vásárlók igényelhetnek fix háromszázalékos kamatozású lakáshitelt, mindössze tízszázalékos önerővel, akár ötvenmillió forintig, huszonöt éves futamidőre. Ez valóban az egyik legjelentősebb és legkedvezőbb lakáshitel- konstrukció az utóbbi években Magyarországon, sőt az egész Európai Unióban – óva intő példa ugyanakkor, hogy Lengyelországban a progresszív kormányzat szinte azonnal kivezette az ottani konzervatív kabinet által hosszú időre bevezetni szándékozott hasonló lakásteremtési programot.
Az Otthon Start program valóban az egyik legjelentősebb és legkedvezőbb lakáshitel-konstrukció az utóbbi években hazánkban, hiszen a piaci kamatok jelenleg jellemzően 6,5–8 százalék körül mozognak – így egy 40 millió forintos hitelnél akár több mint egymillió forint éves megtakarítást jelenthet az igénylőnek. Az intézkedéshez árkorlát is kapcsolódik: legfeljebb 1,5 millió forint négyzetméterenként, a lakások esetében legfeljebb 100 millió forintos, családi házaknál pedig akár 150 millió forintos vételárig vehető igénybe a hitel.
A konstrukció jelentős újítását az adja, hogy nem jár gyermekvállaláshoz kötött feltételekkel, nincs korhatár, és a kedvezményes kamat egész futamidőn át fix – vagyis egyszerre praktikus és szabadságot adó megoldás a fiataloknak és középkorúaknak egyaránt.
Otthonteremtés: a lengyel progresszívek azonnal leállították
Egy ilyen, központi fix kamattámogatás sajnos ritka az EU-ban. Lengyelországban például, ahol a nemzeti-konzervatív PiS-kormány által 2023 júliusában bevezetett „Biztosított Hitel 2%” (Bezpieczny Kredyt 2%) program keretében első lakást vásárlók húsz évre fix, két százalékos kamatozású hitelhez juthattak, tíz évig állami támogatással, ez a kedvezmény szintén első lakásokhoz kapcsolódott, ugyanakkor különbség, hogy szűk korhatárral (45 év alatt) alkották meg. Miután a 2023. őszi választást a lengyel jobboldal elveszítette, a hatalomra kerülő progresszív erők hamar léptek: 2024 elején az új, Tusk-féle kormány leállította az új igénylések befogadását, így gyakorlatilag kivezette a konstrukciót.
Akadnak más példák is: Írországban például a First Home Scheme shared equity (részleges állami tulajdon) alapú támogatást nyújt, ahol állami részesedés mellett csökkentik a vásárlói önerőt. Németországban pedig tartományi fejlesztési bankokon keresztül kínálnak kedvezményes hiteleket, azonban ezek strukturálisan eltérnek: nem rögzített egy alacsony kamatszint a teljes futamidőre, mint nálunk, hanem többnyire úgy működnek, hogy a piaci kamat alá árazott (annál például 1-2 százalékponttal kedvezőbb) hitelt kínálnak, vagy az első 5-10 évben támogatják a törlesztést.
Európában általánosan gyakoribbak az olyan megoldások, ahol kedvezményes önerő, vagy kedvezményes piaci feltételek szerepelnek, mintsem egy központi fix kamattámogatás. Az Otthon Start tehát valóban jelentős újítás nemzetközi szinten is, ritka példának számít, különösen ennyire kedvező, fix konstrukcióra.
Nemzeti lakáspiaci sajátosságunk a magas tulajdoni arány
Magyarországon – Nyugat-Európával szemben – igen magas a saját tulajdonú lakások aránya: 2023-ban az EU átlaga nagyjából 69%, míg nálunk ez az érték 91% volt. Ez kulturális és gazdasági hagyományokon alapul: hazákban a saját otthonba vetett hit mélyebb, mint sok nyugati országban, ahol a bérleti piac erősebb. Ez a magyar hagyomány – a magas otthontulajdon-hányad – számos előnnyel jár: nagyobb stabilitás, családi tőke felhalmozása, helyi kötődés.
Az Otthon Start program ennek a tradíciónak ad új lendületet, különösen fiatalok és középkorú vállalkozók és munkavállalók számára, akik eddig nehézségekbe ütközhettek az önálló otthonhoz jutásban.
Otthonpolitika, amely nemzedékeket köt össze
Az új konstrukció egyértelműen üzen: a kormány különösen fontosnak tartja a fiatalok életkezdését, de ugyanígy a középkorú munkavállalói rétegek otthonteremtését is. Az, hogy a támogatás nem gyermekvállaláshoz kötött, jól mutatja, hogy a segítség szélesebb körű hozzáférést nyújt, elősegíti a társadalmi mobilitást, és nem befolyásolja közvetlenül a családalapításról szóló személyes döntéseket.
Összefoglalva, az új magyar konstrukció legnagyobb erénye, hogy teljes futamidőre garantálja a fix, kedvezményes – mindössze háromszázalékos – kamatot. A feltételek aránylag egyszerűek és rugalmasak is: a tízszázalékos önerő mellett, korhatár és családalapításra szóló kikötések nélkül igényelhető hitel. Az intézkedés a hazai otthonteremtési hagyományokra épít, erősítve a saját tulajdon megbecsülését, amely Magyarországon mindig is különösen fontos volt.
Európában ritka, szinte példaértékű megoldás ez, hiszen közvetlen kamattámogatásról van szó, amely ilyen formában kevés helyen érhető el. Az Otthon Start tehát egyszerre jelent gyakorlati segítséget a lakásvásárlóknak, és szimbolikus üzenetet is hordoz: a magyar kormány számára az otthontulajdon nem pusztán egy gazdasági kérdés, hanem kulturális és társadalmi stratégiai cél is.
Otthonpolitika: a magyar családok jövője a középpontban
Az Otthon Start program szervesen illeszkedik a kormány család- és otthonteremtési politikájába, amelynek korábbi mérföldkövei közé tartozik a CSOK, a CSOK Plusz vagy éppen a Falusi CSOK. Ezek mind azt a célt szolgálták, hogy a fiatalok, illetve a családalapítás előtt állók saját otthonhoz jussanak, miközben a vidéki Magyarország megerősödjön. A most induló konstrukció azonban újabb fontos szintet jelent, hiszen gyermekvállalási feltétel nélkül is biztosítja a kedvező lehetőséget, ezáltal szélesebb rétegek számára nyitja meg az otthonteremtés útját. A kormány üzenete egyértelmű: a magyar családok és fiatalok támogatása nem kampányfogás, hanem hosszú távú stratégia.
Fotók: Canva
